Itse asennettu hälytin voi oikeuttaa vakuutusalennukseen tai korvaukseen, mutta vain jos järjestelmä ja sen käyttö täyttävät vakuutusyhtiön ehdot. Omakotitalon omistaja, joka on ostanut Ajax- tai Yale-paketin verkkokaupasta ja asentanut sen viikonloppuna, kysyy usein samaa: kelpaako tämä vakuutusyhtiölle, vai menikö alennus ohi? Tässä artikkelissa käydään läpi, milloin itse asennettu hälytin saa vakuutusyhtiön hyväksynnän, mitä yhtiöt oikeasti tarkistavat ja missä kohdissa DIY-ratkaisu ei riitä.
Mitä vakuutusyhtiö tarkoittaa hyväksytyllä hälytysjärjestelmällä
Kotivakuutuksessa ja yritysvakuutuksessa sana ”hyväksytty” tarkoittaa eri asioita. Kotivakuutuksessa ratkaisevaa on useimmiten se, että murtohälytys välittyy eteenpäin – joko 24/7-valvomoon tai ainakin omistajan puhelimeen – ja että järjestelmä on kytkettynä päälle silloin, kun kukaan ei ole kotona. Asentajan pätevyyttä ei kotikohteissa yleensä kysytä.
Yrityskohteissa tilanne on toinen. Finanssiala ry:n murtosuojeluohjeet ja standardisarja SFS-EN 50131 määrittelevät turvaluokat 1-4, ja vakuutusehdoissa voidaan vaatia esimerkiksi turvaluokan 2 tai 3 järjestelmä, jonka on asentanut ja jota huoltaa hyväksytty murtoilmoitinliike. Itse asennettu kuluttajapaketti ei tällöin täytä vaatimusta, vaikka laitteet olisivat teknisesti hyviä.
Yksityiskohdat vaihtelevat yhtiöittäin, joten ennen ostopäätöstä kannattaa lukea oman vakuutusyhtiön suojeluohjeet. Tarkemmin eri yhtiöiden linjauksista kertoo artikkeli vakuutusyhtiöiden vaatimuksista hälytysjärjestelmälle.
Myytti: itse asennettu hälytin ei koskaan kelpaa vakuutukseen
Tämä väite kuulee usein, ja se on pääosin väärä. Kotivakuutuksen alennus myönnetään monissa yhtiöissä järjestelmälle, joka on kytketty valvomoon. Sillä ei ole väliä, porasiko asennusreiät ammattilainen vai omistaja itse. Ajaxin järjestelmän voi esimerkiksi kytkeä valvomoon jälkikäteen, kun valvomopalvelu tukee kyseistä laitteistoa.
Myytillä on kuitenkin todellinen pohja. Pelkkä sireeni ilman hälytyksen välitystä ei useimmiten oikeuta alennukseen, koska kukaan ei reagoi hälytykseen. Sovellukseen tulevaa ilmoitusta (omavalvonta) yhtiöt kohtelevat vaihtelevasti: osa hyväksyy sen, osa vaatii ammattimaisen päivystysvalvonnan.
Alennuksen suuruus on yleensä maltillinen, tyypillisesti 5-15 % kotivakuutuksen murto-osuudesta tai koko vakuutusmaksusta yhtiöstä riippuen. Jos vakuutus maksaa 400 € vuodessa, säästö jää siis noin 20-60 euroon. Valvomopalvelu maksaa usein 15-40 € kuukaudessa, joten pelkkä vakuutusalennus ei yleensä kuittaa valvonnan kustannuksia.
Itse asennetun hälyttimen vakuutushyväksyntä askel askeleelta
Kokenut asiantuntija aloittaa vakuutusehdoista, ei laitekaupasta. Toimiva järjestys on tämä:
- Pyydä vakuutusyhtiöltä kirjallisena, mitä alennus edellyttää: valvomoyhteys, turvaluokka, todistus vai pelkkä ilmoitus.
- Valitse järjestelmä, joka tukee valvomoon kytkemistä ja jossa on varayhteys, esimerkiksi GSM-yhteys IP-yhteyden rinnalla.
- Asenna anturit niin, että kaikki sisäänmenoreitit ja pohjakerroksen ikkunat ovat kattavasti suojattuina.
- Tee valvomosopimus ja pyydä valvomolta todistus kohteen liittämisestä.
- Toimita todistus vakuutusyhtiölle ja tarkista, että alennus näkyy seuraavassa laskussa.
Kolmas kohta on se, jossa DIY-asennukset useimmiten pettävät. Liiketunnistin eteisessä ei suojaa kellarin ikkunaa, ja vahinkotapauksessa korvauskäsittelijä voi kysyä, miksi murtautuja pääsi sisälle havaitsematta. Sijoittelusta kannattaa lukea erikseen omatoimiasennuksen yleisimmistä virheistä antureiden sijoittelussa.
Käytännön esimerkki: kahden kerroksen omakotitalo Tampereella
Tyypillinen tilanne: 1980-luvulla rakennetun omakotitalon omistaja ostaa langattoman paketin, johon kuuluu keskusyksikkö, kaksi PIR-anturia, kolme ovitunnistinta ja sireeni. Hinta on noin 400-600 €. Asennus menee hyvin, mutta terassin liukuovi ja saunan ikkuna jäävät ilman ilmaisinta, koska paketin magneettitunnistimet loppuivat kesken.
Vakuutusyhtiö hyväksyy järjestelmän, kun se kytketään valvomoon. Ongelma tulee esiin vasta, jos murto tapahtuu juuri liukuoven kautta. Korvausta ei välttämättä evätä, mutta selvittelyä tulee lisää. Kahden lisätunnistimen hinta olisi ollut noin 60-100 €.
Toinen rajatapaus on vapaa-ajan asunto. Kausityhjillään olevilla mökeillä vakuutusehdot voivat edellyttää esimerkiksi, että sähköt ja lämmitys ovat valvonnassa tai että vesijohdot tyhjennetään. Akkukäyttöinen GSM-hälytin voi täyttää murtosuojauksen ehdot, mutta vesivahinkoehtoihin se ei vaikuta, ellei siinä ole lämpötila- tai vesivuotoanturia.
Yleisimmät virheet vakuutushyväksynnässä
Ensimmäinen virhe on olettaa, että alennus tulee automaattisesti. Vakuutusyhtiö ei tiedä hälyttimestä mitään, ellei siitä ilmoiteta. Ilmoitus jää tekemättä yllättävän usein, myös ammattilaisen asentamissa järjestelmissä.
Toinen virhe on jättää järjestelmä päälle kytkemättä. Jos murto tapahtuu, kun hälytin ei ole päällä, alennuksen perusteena ollut suojaus ei toteutunut. Tämä voi vaikuttaa korvaukseen ehdoista riippuen. Sovelluksen tapahtumaloki näyttää, milloin järjestelmä on ollut päällä, ja sitä voidaan pyytää korvauskäsittelyssä.
Kolmas virhe on ostaa sertifioimattomia laitteita halvalla ulkomaisesta verkkokaupasta. Yrityskohteissa vaatimuksena voi olla EN 50131 -luokitus, eikä merkitsemätön laite täytä sitä. Lisää aiheesta kertoo artikkeli hälytysjärjestelmien sertifikaateista ja luotettavuudesta.
Palovaroitin ei ole hälytysjärjestelmän lisävaruste
Murtohälyttimen vakuutushyväksynnästä riippumatta palovaroitin on Suomessa pelastuslain mukaan pakollinen jokaisessa asunnossa ja loma-asunnossa. Vähimmäisvaatimus on yksi varoitin jokaista alkavaa 60 neliömetriä kohti jokaisessa kerroksessa, mutta käytännössä jokaiseen makuuhuoneeseen kannattaa lisätä oma varoitin. Uudisrakennuksissa vaaditaan verkkovirtaan kytketyt palovaroittimet.
Monessa älykodin järjestelmässä optinen palohälytin voidaan liittää samaan keskukseen, jolloin hälytys tulee myös puhelimeen. Se on hyvä lisä, mutta ei korvaa velvollisuutta testata varoittimet säännöllisesti. Puulämmitteisiin kohteisiin kannattaa lisätä myös häkävaroitin. Tulipalossa, murrossa ja muissa hätätilanteissa soitetaan aina hätänumeroon 112 – valvomon tai sovelluksen ilmoitus ei korvaa hätäpuhelua.
Rajaukset on hyvä tuntea: vartiointipalvelut kuuluvat turvallisuuspalveluyrityksille, käsisammuttimien huolto sammutinhuoltoliikkeille ja mekaaniset lukot lukkoliikkeille. Vakuutusyhtiöt voivat edellyttää myös tietyn turvaluokan lukitusta, eikä hälytin poista tätä vaatimusta.
UKK
Saako itse asennetusta hälyttimestä alennusta kotivakuutukseen?
Usein saa, jos järjestelmä on kytketty valvomoon ja siitä on ilmoitettu vakuutusyhtiölle. Asentajaa ei kotikohteissa yleensä vaadita, mutta ehdot vaihtelevat yhtiöittäin, joten vaatimukset kannattaa pyytää kirjallisena.
Riittääkö sovellukseen tuleva ilmoitus ilman valvomoa?
Joissakin yhtiöissä riittää, useimmissa ei. Omavalvonta sopii arkikäyttöön, mutta täysi alennus edellyttää yleensä 24/7-päivystysvalvontaa.
Kelpaako DIY-hälytin yrityksen toimitiloihin?
Harvoin. Yritysvakuutuksissa vaaditaan usein EN 50131 -luokiteltu järjestelmä sekä hyväksytyn asennusliikkeen asennus ja huolto.
Ennen ostopäätöstä
Itse asennettu hälytin saa vakuutusyhtiön hyväksynnän useimmiten silloin, kun se on kytketty valvomoon, kattaa kaikki sisäänmenoreitit ja on päällä silloin, kun kotona ei ole ketään. Ennen laitteiden tilaamista vakuutusyhtiöltä kannattaa pyytää vaatimukset kirjallisena. Viiden minuutin sähköposti voi säästää satasen turhilta laitteilta tai estää riidan korvauskäsittelyssä.